根據日本《THE GOLD ONLINE》報導，一名80歲失智症老翁的兒子，在老家佛堂壁櫥的點心盒中翻出市值高達1.4億日圓（約新台幣2800萬元）的股票。原以為天降橫財，沒想到券商一句「無法確認本人意思」，讓這筆財富瞬間成了看得到、吃不到的紙上富貴。
存款只剩10萬，壁櫥裡卻藏著2800萬
日本北村一家面對80歲父親貞夫確診失智症，77歲的母親靜江擔憂丈夫病情惡化，請50歲的兒子直樹回家清查資產。直樹問父親有多少錢，貞夫自信滿滿地說：「我有很多錢，不用擔心。」結果打開普通存款帳戶，餘額竟只剩約50萬日圓（約新台幣10萬元）。
繼續清查後，直樹發現另有約1000萬日圓（約新台幣200萬元）定存。但銀行明確告知，若無法確認父親本人的意思表示，原則上不能提款，僅醫療費等符合本人利益的用途，才可能視情況個別處理。
真正的震撼彈來自佛堂。直樹在壁櫥裡的點心盒中翻出一疊證券公司文件，赫然發現父親持有任職公司的股票，最新估值高達約1.4億日圓。貞夫22歲進入當地製造商，一路做到60歲退休，38年職涯中從30多歲開始參加員工持股會，每月投入約5萬日圓（約新台幣1萬元）。退休後將近20年完全沒有賣股，加上公司股價長線走揚，原本僅值1000多萬日圓的持股，一路滾成1.4億日圓。若加計自宅、存款與終身保險，夫妻總資產約1.8億日圓（約新台幣3600萬元）。
編輯觀點：這起案例殘酷地揭露一個現實——人走了、錢還在，不是最慘；人還在、錢卻動不了，才是真正的折磨。從產業面來看，台灣的信託機制與意定監護制度雖然存在，但民眾認知度極低。金管會近年推動「高齡金融剝削防制」與「失智友善金融」政策，但多數銀行實務上仍傾向保守處理，寧可凍結資產也不願承擔爭議。對一般家庭來說，與其指望金融機構通融，不如趁父母意識清楚時，做好「財富傳承三件套」：意定監護契約、安養信託、預立醫療決定。這些工具不完美，但至少能讓家屬在關鍵時刻有法律依據可循，而不是對著點心盒裡的股票憑證乾瞪眼。
券商的鐵板：沒有本人意思，誰來都一樣
直樹原本以為從此父母養老無憂，沒想到致電證券公司後，對方給出冷冰冰的回覆：由於無法確認父親本人意思，即使是家人也不能辦理股票賣出或從帳戶提款。這不是刁難，而是日本《金融商品取引法》與券商內部洗錢防制規範的必然結果。
更棘手的是終身保險。由於當初未事先設定契約者代理特約，解約同樣需要父親本人確認意思。換句話說，一個失智症確診者名下的資產，無論是股票、存款還是保單，全部進入「凍結狀態」——除非能證明該交易「符合本人利益」且取得法院或監護制度授權，否則家屬毫無處分權。
失智浪潮來襲，每3個老人就有近1人面臨認知風險
這不是單一個案。根據報導中引用的數據，日本失智症與輕度認知障礙高齡者盛行率在2022年已達27.8%，推估2040年將進一步攀升至30.5%。日本正進入「每三位高齡者就有一位面臨認知功能下降」的時代，而台灣的失智人口目前推估超過30萬人，隨著超高齡社會來臨，同樣的困境正在台灣家庭中加速上演。
這起案例凸顯一個殘酷的真相：擁有鉅額資產，不等於需要時就能使用。資產的「所有權」與「處分權」在意識喪失那一刻起，就被法律與金融規範切得乾乾淨淨。家屬以為繼承的是財富，實際上面對的是一道道程序高牆。
數據背後的啟示
這1.4億日圓不是貞夫運氣好，而是他用38年的紀律換來的。每月5萬日圓的員工持股會投入，加上退休後將近20年的持有不賣，這完全是「時間複利」的教科書級示範。但故事的最大諷刺在於：他成功累積了財富，卻沒來得及規劃財富的「使用權」與「傳承路徑」。
從日本的經驗回看台灣，金管會雖已要求金融機構對高齡客戶強化KYC（認識你的客戶）與關懷措施，但實務上，多數銀行面對失智者家屬的查詢與請求，仍以「保護本人權益」為由從嚴處理。這不是金融機構冷酷，而是法律賦予他們的責任與風險考量。家屬若想動用失智長輩的資產，最常見的途徑是向法院聲請監護宣告或輔助宣告，但程序耗時、成本不低，遠非多數家庭所能即時應對。
這則報導的真正價值，不是讓讀者羨慕那2800萬股票，而是敲響一記警鐘：趁父母還能清楚表達意願時，提前做好資產管理與傳承的規劃，遠比發現財富後四處碰壁來得重要。畢竟，點心盒裡的驚喜，如果換不出現金，終究只是壁櫥裡的一疊紙。
從現在開始，為父母的財富打開一扇窗
如果你的父母年過65歲，請不要等到他們確診失智才開始清查資產。現在就做三件事：第一，確認所有金融帳戶、保單、股票持有的聯絡資訊與代理人設定是否完備；第二，諮詢專業律師或信託業者，評估是否需提前設立安養信託或意定監護契約；第三，與父母坦誠溝通財務規劃，讓「錢的事情」不再是家中的禁忌話題。今天的準備，是為了讓明天的點心盒裡裝著真正的安心，而不是動不了的驚喜。
本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由自由時報發布。
常見問題 FAQ
失智症患者的家屬可以直接提領存款或賣股票嗎？
原則上不行。金融機構必須確認本人意思，若患者已確診失智且無法有效表達意願，銀行或券商依法無法接受家屬代為處分資產，僅醫療費等符合本人利益之用途，視個案情況可能例外處理。
家屬該如何合法動用失智長輩的資產？
最常見方式是向法院聲請監護宣告或輔助宣告，由法院選任監護人或輔助人，取得法律授權後才能代為管理財產。但程序需時數月至半年，建議提前規劃意定監護契約或安養信託。
什麼是意定監護契約？台灣有這個制度嗎？
台灣《民法》已於2019年增訂意定監護制度，允許本人在意識清楚時，以契約預先約定未來若受監護宣告時的監護人人選與權限範圍。這是避免家屬在失智發生後無所適從的重要工具。
為什麼券商不能通融家屬賣股票？
券商受《證券交易法》及洗錢防制規範約束，必須確認交易者的真實意思與身分。若無法確認本人意思，即使家屬持有印鑑與存摺，券商也無法配合辦理，否則將面臨法律與內控風險。
※ 此篇文章由 AI 改寫或生成，內容僅供參考，可能存在錯誤或不準確之處。
